蕉岭在全县范围内进行农村土地承包经营权确权登记颁证工作，目前土地确权办证率超过99%。

　　丽玲家庭农场。

　　蕉岭县发放全省首笔“互联网众筹 信用评级 村级担保基金”。

　　春末夏初，稻田里翠绿的禾苗迎风摇动。很快，这些健壮的稻秆上就会长出沉甸甸的稻穗，这片土地将迎来丰收的季节。在梅州市蕉岭的科诚农场，3月份由插秧机种下的秧苗已经长成一片稻海，连片的种植为机械化操作提供了便利，农场主林干松也把他的事业越做越大。

　　林干松从最初的10亩地到现在拥有1123亩，从把房产证抵押贷款买农机到用土地承包经营权抵押贷款建厂房扩大规模，他实现了从一个普通农民到新型职业农民的身份转换，而这一切的变化离不开蕉岭涉农政策的一步步推进和普及。

　　在全国农村综合改革示范试点单位和广东省农村普惠金融试点县的基础上，2016年3月，蕉岭县又获得农村承包土地的经营权抵押贷款试点资格，经过一年多的努力，在全省农村承包土地经营权抵押贷款试点中期评估中，蕉岭县获得第一名。截至今年3月末，该县累计发放农村承包土地的经营权抵押贷款128笔，余额2755万元。

　　成效 

　　试点区域内12069亩土地被盘活 

　　林干松是蕉岭县长潭镇科诚家庭农场的负责人，他的农场种植着1223亩的水稻，年产值达950吨谷，去年的营业额有600多万元，曾经是打工仔和普通农民的他，现在已经是当地闻名的创业典型了，回想起最初一咬牙把房子抵押贷款的日子，他笑着说：“那时我割了稻谷没地方放了，连睡觉的床底都铺满了，我就萌生了买一台烘干机的想法，但是没钱啊，只好把自己住的房子拿去银行抵押，贷了13万元，加上之前的积蓄，才凑够钱。”

　　2015年，政策的春风吹到了林干松的家庭农场，他用流转的113亩地在农业银行作抵押，贷了22万元买了大米色选机，提高大米的品质，确保卖出的米粒粒都是精品。“用那个证就可以贷款，我就不用再四处找其他的抵押物或借钱了！”林干松高兴地说。

　　林干松说的“证”指的是《农村土地承包经营权证》，像他这种情况，由于农地是流转过来的，这在以前是不具备作为抵押物的资质的，随着农村承包土地的经营权抵押贷款试点改革的推进，让专业大户、家庭农场、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体得到发展资金，而沉睡的农村土地资产得以盘活。

　　推进农村承包土地经营权抵押贷款试点的首要，是权属要清晰。据了解，早在2013年，蕉岭便开始在全县范围内进行农村土地承包经营权确权登记颁证工作，目前土地确权办证率超过99%，农村土地有了进入市场的“身份证”和“通行证”。

　　同年11月，该县成立了广东省首家县级农村产权交易中心，设立了8个乡镇农村产权交易分中心，在97个村聘请农村产权交易服务员，且出台了广东省第一部《农村土地承包经营权流转管理办法（试行）》，使农村土地承包经营权流转程序正规化、合法化，为农村承包土地的经营权抵押贷款试点奠定了基础。截至2017年4月末，通过产权交易平台，促成96笔共12069亩农村土地、林地及集体经济组织养殖水面承包经营权等产权的流转鉴证工作，扶持培育了一大批新型农业经营主体，并创新农村土地承包经营权、林权担保抵押贷款程序。

　　试点工作有了良好的基础，还需后续不断完善。在2016年3月被确定为农村承包土地的经营权抵押贷款试点后，蕉岭县先后出台了农村产权交易、确权登记发证、抵押登记、抵押贷款试点等相关制度和征信体系建设总体规划。“目前正研究完善配套财税政策，《农地抵押贷款风险补偿办法》和《农地抵押贷款管理办法》已获县政府常务会议通过，并在全县97个村设立农村土地承包经营权抵押贷款风险补偿基金，政府配套奖补资金最高达970万元。”蕉岭县金融局局长张卫说。

　　推行农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作，明晰的承包权、经营权信息成为像林干松这样的家庭农场主、专业大户等获得农业金融贷款的“敲门砖”，对当地普通的农民也是有益的。广福镇石峰村的土地也大面积地流转给农业企业，村支书罗吉忠给记者算了一笔账，“确权后每亩土地流转价800至1000元，流转前则只有200多元或300斤稻谷，农户还可以在农田里当工人，日薪可达70至80元。”增加农民收入，重点是构建长效政策机制，通过多种途径让广大农民尽快富起来。

　　张卫认为，农村承包土地的经营权抵押贷款是农村普惠金融措施，对创新农业生产经营方式，提升农业生产能力，加快构建现代农业产业体系具有深远的影响。“它可以丰富农业生产经营方式创新过程中的资金来源，从而解决农村经营主体扩大再生产、农村地区消费升级和农民自主创业过程中的资金短缺问题。”

　　瓶颈 

　　农民流转土地积极性有待提升 

　　虽然用《农村土地承包经营权证》可以抵押贷款解决购买农机的资金，但林干松仍然有他的烦恼，“我想要有自己的大米品牌，这需要我拿到QS认证，而QS认证的要求比较高，要有厂房和各种相关的证件，加起来缺口有200万元左右。”

　　“耕者有其田”是广大农民的共同心愿，祖祖辈辈传下来的观念在今天仍然根深蒂固，有些村民对农村承包土地的经营权抵押贷款政策不理解，担心流转以后彻底失去了土地，只肯把地租给林干松，导致林干松现在没有抵押物给银行了。

　　“虽然这项工作在蕉岭开展得较为顺利，但仍有一大部分的农民积极性不高，导致土地集约困难，专业大户想要扩大生产规模遇到重重困难。”蕉岭县农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作领导小组办公室工作人员说。

　　为了调动农民的积极性，蕉岭县采取了一系列的措施。去年5月，在三圳镇招福村举行农村土地承包经营权抵押贷款现场授信放款暨“互联网众筹信用评级 村级担保基金”签约仪式，会议向村民详细介绍了蕉岭“互联网信用三农”业务和农村承包土地的经营权抵押贷款业务开展情况，蕉岭县农信社与三圳镇招福村10位农户共签订42万元的贷款，招福村委、钟氏酒厂、点筹公司代表共同签订三方合作协议。

　　现场放贷的宣传效果很明显，在招福村和临近的福北村，村民都积极踊跃申请贷款，建起家庭农场，扩大种植面积。招福村村民邓晓晖以自家的3.72亩土地经营权为抵押获得了5万元的贷款，从而解决了资金运作的燃眉之急。“我有3.72亩田，利用轮作的方式种植水稻、旱作物，我觉得发展还可以，有效益，就想再扩大种植面积，从别的农户手中租土地办一个家庭农场，但缺少一笔资金运作，所以，我向农信社申请，用土地承包经营权申请贷一笔资金去发展我的家庭农场。”

　　除了现场放贷活动，蕉岭县还编排了山歌剧到各镇村专场演出，用生动形象的故事形式向群众讲解金融知识、政策内容，取得良好的效果。不仅有不定期的宣传活动，蕉岭县于2012年3月实现97个行政村的乡村金融（保险）服务站全覆盖，金融服务站不仅可以办理简单的存款、取款、查询、转账、代缴水电费等服务，还将金融知识宣传、金融消费投诉、涉农保险和证券理财业务办理等融为一体，为农民群众提供多功能的金融服务。

　　近年来，该县推进县级综合征信中心、信用“镇、村、户”创建工作、乡村金融（保险）服务站、乡村助农取款点的建设，以及农村产权抵押担保贷款、“政银保”合作农业贷款、妇女小额担保财政贴息贷款、金融扶贫贷款的推广等“八项行动”，夯实农村金融普惠基础。据了解，中国人民银行蕉岭县支行于2012年3月成立征信中心，建成农户信用信息系统，此后，涉农贷款不良率逐年大幅下降。据了解，至2016年底，全县有6个信用镇、23个信用村。

　　保障 

　　多重“保险”降低农民抵押风险 

　　随着农业现代化的推进，农业生产受技术的制约越来越小，但仍难以在短时间内降低自然灾害对农作物的影响。例如，去年受强台风的影响，许多农民的稻田出现了倒伏，损失惨重。在农业创业的过程中，难免也会遇到逆境，用农村土地承包经营权抵押贷款，难免会出现不良贷款，如何降低农民和银行的风险，成为蕉岭县推进农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的重点之一。

　　“我们通过村级担保基金担保等方式建立了抵押物处置机制，通过在产权交易平台挂牌流转等方式，确保当借款人不履行到期债务或发生当事人约定的情形时，承贷银行能顺利实现抵押权。”蕉岭县金融局局长张卫说，有了村级担保基金担保，等于给抵押贷款装上了“双保险”，对风险防控有积极意义。

　　创新与村集体财政相挂钩，蕉岭通过集体筹资成立基金、村干部代为管理的方式建村级融资担保平台，完善农村信用体系。“这种方式还有个好处，村民想要贷款，村干部会先对他进行摸底，保证把资金交给真正需要的人，防止某些人用于与农业生产经营无关的高风险投资。”蕉岭县农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作领导小组办公室工作人员说，有些村的积极性并不高，认为筹集担保基金用处不大，这方面仍需要进一步加强宣传，提高村干部和村民的意识。

　　此外，蕉岭还探索开展农村承包土地经营权抵押贷款保证保险业务。目前正研究完善配套财税政策，《农地抵押贷款风险补偿办法》和《农地抵押贷款管理办法》已获县政府常务会议通过。设立农村土地承包经营权抵押贷款风险补偿基金97个，基金总额预计可超2000万元。

　　农村承包土地的经营权是农民最重要的财产权利之一，事关农民衣食所依，抵押贷款又涉及金融机构风险控制，风险防范势在必然。业内人士认为，要优先解决农民抵押的风险防控，“两权”抵押要切实尊重农民意愿，抵押贷款需由农户等农业经营主体自愿申请，确保农民成为真正的知情者和受益者。还要同步解决金融机构放贷的风险防控；对银行而言，农村承包土地的经营权变现难是最大顾虑，涉及耕地红线、农地用途管制等重大问题，“逆城市化”“下乡买地”此路仍然不通。各地要结合实际，采取利息补贴、设立风险补偿基金等方式，建立风险缓释及补偿机制。